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当我们在谈论信用分数时,我们在谈论什么?

摘要:美国是十分注重信用国度的国家。在美国,如果你的信用记录良好,将会对你的日常生活非常有利。一张小小的信用卡...

美国是十分注重信用国度的国家。在美国,如果你的信用记录良好,将会对你的日常生活非常有利。一张小小的信用卡,就是你在美国建立自己信用记录的开始。在美国,信用卡是一个非常重要的存在。运用好它不仅仅可以帮你省钱,还是个帮助建立、提高信用分数的重要角色。


今天威翰地产给大家科普关于信用分数的相关知识,希望对在美国生活的或有意愿去美国生活的读者有帮助。


一、信用分数是怎么来的,信用分数来源于信用报告,信用报告主要包括以下几个部分:
1)个人信息,包含姓名,生日,社会安全号码(SSN),驾照号码,雇主,地址等信息;
2)信用信息,包含你最近7年的所有信用。账户的信息,比如房贷,车贷,信用卡等的额度,每月是否按时还款等;
3)公共信息,包括你是否破产,法律诉讼,纳税相关的信息;
4)信用查询,包括最近两年的hard pull, 和soft pull。

什么是hard pull? 什么是soft pull?hard pull是指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告。soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告,信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。


二、信用分数是什么
信用分数是利用数学模型依据个人的信用报告评估银行风险大小的一个数值,一般来说数值越高风险越小。信用分数的数学模型有许多种,在银行借运用最广泛的就是FICO分数(300~850分之间)。这是由FICO公司拥有的一种计算模型,其具体细节并没有批露,但是其信用分数的组成已经被总结出来了,就是下面这张图:


除了FICO之外,还有其他公司提供的各种信用分数,比如creditkrama的分数,由于使用并不广泛,大家戏称为FAKO分数(假的)。其实FAKO分数还是有一定的参考价值,并且有些和FICO分数相差不大。信用分数里面的大头就是还款纪录和信用额度使用率,总之就是要按时还款,并且降低使用率,特别是只有一两张卡的新手。


三、信用局是什么机构?
信用局是独立的第三方公司,美国有三大信用局,Experian, Equifax和TransUnion。他们的作用是向银行收集个人的信用记录,并且向银行提供申请借贷人的信用报告,并不提供信用分数。这三家公司都是盈利性组织,无论是银行向他们报告客户的信用历史,还是银行查阅向他们新客户的信用历史,都要向这三家缴纳费用。因此,有些银行在汇报客户信用历史时(还款情况,申请新账户),并不会三家都报,或者报的时间有快有慢。比如我的Experian的信用报告更新最及时,TransUnion最慢。我的Experian的hard pull已经10个了,TransUnion才4、5个。因此,从三家信用报告来的信用分数并不一样。


四、影响信用分数的因素有哪些?


一,支付记录(payment history),占35%

支付记录反映的是以前所借款项有没有及时还上。所以最重要的首先是不欠钱,要是你欠了钱没还,那你就别想要再申请新的信用卡啦。可是如果有人真的是没钱了,要申请破产了,或者房贷还不了房子要被银行收回去了,那这个对信用有多大的影响?可以说这影响是相当的大,这些记录会跟着你7-10年。未来的7-10年恐怕都不会有银行敢发给你信用卡,贷给你钱,而且你未来的雇主也会看到这些记录。所以只要你还打算在美国待下去,千万别走这条路。


二,欠款金额(amounts owed),占30%

一般来说是看你欠款的金额与信用额度(credit limit)的比例。因为我们一般每个月就花那么多钱,信用额度高的话,信用额度使用率(creditutilization)=花的钱/信用额度就小了(信用额度使用率是衡量欠款金额这一项的重要指标)。一般这个使用率在10%以下最理想。但是要是使用率 是0的话,分数反而会低了,因为你根本没有在使用信用卡。
如果刚刚拿到第一张信用卡,并且额度很低,如何降低使用率呢?其实只要在每月的statement closingdate之前把欠款还上一大部份,最后每月的statement balance就会很低了,信用分数提高就会很快。


三,信用记录时间长短(credit history),占15%

信用记录时间越长,信用分数越高。这包括了你的所有卡的平均长短,以及你最久的那张卡的长短。所以除非万不得已,不要轻易取消你的第一张信用卡,否则会缩短你的credit history的长度,同时还会降低信用额度,导致信用额度使用率增高。


四,所使用信用的类型(types of credit used) ,占10%

你的信用卡、车贷,消费分期付款,金融帐户、按揭贷款都在考虑之列。新人刚开始基本就是信用卡,慢慢后面有了车贷房贷,这一部分的分数自然就上去了。也没有必要为了提高信用分数而去贷款。


五,新卡申请(new credit accounts),占10%

你每次申请新的信用卡或贷款,银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告,这个叫做hard pull。Hard pull 的记录只会保存两年。Hard pull 数量多意味着你需要更多的钱(至少银行是这么认为的),所以 Hard pull 会降低信用分数。但是这一扣分只是暂时的,后面又会涨回来。所以如果在未来几个月不需要大额贷款,为了提高信用额度这个更重要的指标,你损失这些分数还是值得的。与Hard pull相对应的soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告,信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。Soft pull不会对信用分数产生影响。


五、信用分数如何影响你的生活?
你的信用分数记载着你的信用历史,借贷者们会通过你的信用分数来判断他们可以多大程度上的相信你。信用分数越高就表示你的可信度越高。但借贷者们并不是唯一一个会看你信用分数的人,接下来我们就跟随这篇编译于Business Insider的文章来看看信用分数还会在哪些方面影响着我们的生活。


1. 你需要支付更多生活费用

根据Credit.com网站数据显示,一个较低的信用分数表示你在财务方面可信度低,所以银行、保险公司、水电公司、网络公司等都会对你收取更高的费用来降低他们收不到钱的风险。


2. 你可能租不到你想要的房子
房东都想要信用度高的房客,所以如果你的信用分数不够好,你可能就要离你想要的房子远一步啰。根据Rent.com 2014年的报告,当房东审核租房申请时,除收入外,信用额度是第二大重要的考虑因素。


3. 它将会影响你的贷款利息

“你的信用分数越高,你越能拿到一个较低的利息。”个人理财专家Ramit Sethi在《我会教你如何变得富有》中写道。事实上,一个低的信用分数是很难帮你申请到分期付款的。所以如果你的信用分数不够好,不妨先退后购房,先把你的信用额度建立起来。


4. 它也许会影响到你的两性关系
据最近的一项调查显示,10个成年人中有4人表示,如果知道对方的信用分数,会更愿意与对方约会。除此之外,据美联储理事会2015年的一份报告,你的信用分数还会影响你会跟谁分手以及你的恋情会持续多久。报告显示,通常信用分数越高,两性关系越稳定。


5. 它将会决定你是否能贷到款
私人贷款或汽车贷款常常要求你具有很好的信用分数。根据Credit Karma,你的信用记录是决定你汽车贷款申请是否通过的最关键因素。也有信用分数低者贷到款的,但他们通常需要面对高额的利息。


6. 它可以改变你的支付方式

就像好的信用记录会预先让你通过各种信用卡、返现卡、积分卡等的审核,一个较低的信用分数可能甚至会导致你用不了信用卡。如果你的信用分数不够,银行会降低你的可贷额度,或是花费很长的时间来审理你的申请。


7. 它甚至会影响你就业
美国大部分州的雇主都有权利调出“未来员工”的信用记录查看。根据 LearnVest,47%的雇主调查员工的信用记录是为了防止一些潜在的偷窃、挪用公款等风险。

六、如何提高信用分数?
知道了这些影响自己信用分数的因素,那么怎么样才能保持和提高一个好的个人信用分数呢?
 
第一步:建立您自己的信用档案

假如您什么信用产品都没有用,比如没有贷款,没有信用卡,没有水电煤气账单等等,您怎么能让别人知道,您的还款情况好呢?您什么都没有,则别人没有办法给您信用的高分。所以,拥有一个活跃的信用账户是提高信用评分的关键一步。一个好的信用账户会反映出您有信用承诺。


这里千万不要误解,并不是要您去在没有需要的情况下,去申请一堆信用卡或个人贷款,而是要从其他的可以做到的地方来建立自己的信用档案。比如水电煤气等账单,设法用上您的名字。比如说,你和你的伴侣住在一起,直接将水电费分开。大家都有名字,大家就都有记录了。


第二步:按时支付账单

逾期或违约还款是信用评分杀手!当您错过还款时,比如信用卡或电话帐单,您的信用评分就可能会下降。而且,逾期付款将保留在您的信用报告中长达5年!所以,您需要每次按时支付账单,这样您就会大大提高你的分数。有两个办法能保证您按时付款,一是,在您自己的日历上标注付款时间,二是,直接设置成从自己的账号上自动扣款,尤其是信用卡的付款,信用卡逾期利率是按天来复利计算,高得不得了。


第三步:只有在确实需要的时候,询问或者申请信用。

经常到银行去询问贷款,信用卡,汽车贷款等等,信用报告则会把您的这些询问记录下来。在很短的时间内查询太多,将会大大影响你的信用分数。所以当你确实需要信用贷款等等的时候,再去问,不要很随意的问。最好询问贷款顾问,因为贷款顾问不会记录您询问次数。有些人一个贷款放几个银行做,然后,选一个,看起来,您解决了目前的问题,得到了目前的好处,但是,信用报告里面却把您的痕迹给记录下来了,从而影响了您的信用分数。


第四步:防止出现不良财务状况

当您在经营自己的生意的时候,或者管理自己的财务的时候,要多学些财务知识,切记不能出现诸如破产,资产冻结,债务纠纷等情况,这些情况都会对您的信用分数造成负面的影响。
 
第五步:定期查看您的信用报告

有些信息,信用记录机构也会有错误,也会出现别人欺诈的情况。只要您定期审查您的信用报告,就可以有效的预防这些影响您的分数的事情发生。



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